¿Cuál es la mejor forma de aprovechar la bajada de los tipos de interés? Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) ofrece más ventajas que cualquier otra forma de financiación. Tropical Financial Credit Union mejores condiciones tanto para este producto como para sus préstamos con garantía hipotecaria.
Vale la pena repetir que puedes reducir drásticamente los intereses que pagas por un préstamo personal o una tarjeta de crédito si consolidas esas deudas en una línea de crédito hipotecario (HELOC). Los tipos de interés de los préstamos personales oscilan entre un mínimo del 10,73 % para las personas con la mejor puntuación crediticia y un impresionante 32 % para aquellas con la peor, según un informe de Bankrate.
Según Bankrate, los tipos de interés de las tarjetas de crédito se sitúan ligeramente por encima del 20 % a nivel nacional. Las principales cadenas minoristas del país aplican tipos superiores al 20 %, y dos de ellas cobran un 33,99 % en sus tarjetas de marca propia.
Por el contrario, según Bankrate, el tipo de interés medio de las líneas de crédito hipotecario (HELOC) era de solo el 8,69 % a mediados de octubre.
Imagina cuánto te ahorrarías si pudieras reducir el tipo de interés de tu préstamo en dos tercios o incluso a la mitad. ¿Y cuánto más fácil sería si pudieras hacer un solo pago en lugar de enviar dinero a tres, cuatro o más acreedores diferentes?
¿Qué es exactamente una línea de crédito hipotecario (HELOC)? Se trata de una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito, con un tipo de interés variable, aunque mucho más bajo. Una diferencia importante es que el valor neto de tu vivienda sirve de garantía para la deuda. Los propietarios de viviendas en Florida han experimentado enormes aumentos en el valor de mercado de sus viviendas, lo que les permite disponer de importantes sumas para solicitar préstamos.
Dependiendo de la entidad crediticia, puedes solicitar un préstamo por un número determinado de meses o años, durante los cuales realizarás pagos que se destinarán al capital y a los intereses del saldo pendiente. Una vez finalizado el periodo de disposición de 10 años, seguirás realizando pagos de capital e intereses durante un número determinado de meses, tal y como harías con un préstamo para la compra de un coche o un préstamo personal.
Además de tener un tipo de interés mucho más bajo, una línea de crédito hipotecario (HELOC) ofrece las siguientes ventajas:
Un límite de crédito más alto. Una entidad emisora de tarjetas de crédito u otra entidad crediticia te concederá crédito hasta un límite establecido, como 25 000 dólares o, en el caso de personas con un alto poder adquisitivo y una excelente solvencia, 50 000 dólares. Muchas entidades crediticias te permiten pedir prestado hasta el 80 % del valor neto de tu vivienda, lo que podría suponer cientos de miles de dólares dependiendo del valor de la misma.
Mayor flexibilidad a la hora de solicitar un préstamo. Los préstamos personales suelen tener plazos de entre 2 y 5 años y el dinero se abona de una sola vez en un pago único. Una línea de crédito hipotecario (HELOC) suele tener un periodo de disposición —el tiempo durante el cual puedes solicitar dinero— de 10 años. Puedes retirar dinero varias veces a lo largo de esa década. Puedes utilizar tu línea de crédito en cualquier momento, pero ten en cuenta que alcanzarás tu límite de crédito antes que con una HELOC.
Mayor flexibilidad en la amortización. El primer pago de tu préstamo personal vence el primer mes tras recibir los fondos. Las entidades emisoras de tarjetas de crédito exigen un pago mínimo cada ciclo de unos 30 días. Con una línea de crédito hipotecario (HELOC), tienes un ciclo de facturación similar para los pagos y puedes realizar pagos solo de capital para amortizarla más rápidamente.
Cuotas mensuales más bajas. Esto puede ser una ventaja o un inconveniente, dependiendo de la cantidad que pidas prestada, el tipo de interés y la rapidez con la que saldes el saldo. Un asesor de préstamos de Tropical Financial puede explicarte los cálculos. Dado que estás repartiendo los pagos de la línea de crédito hipotecario (HELOC) a lo largo de un periodo muy prolongado, es posible que pagues más intereses de los que pagarías con un préstamo personal. Por otro lado, los bajos tipos de interés de la HELOC aumentan las posibilidades de que salgas ganando.
