Tras la bajada de un cuarto de punto en el tipo de interés de los fondos federales que aplicó el Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal el 17 de septiembre, los tipos fijos de las hipotecas también podrían bajar. Muchos prestatarios se preguntan si deberían fijar los tipos ahora o esperar a que sigan bajando. Poco antes de que la Fed tomara medidas, uno de nuestros agentes hipotecarios (MLO) de Tropical Financial ofreció estos consejos a los compradores de vivienda.
P: ¿Es ahora un buen momento para contratar una hipoteca, o debería esperar un poco más a ver si bajan los tipos de interés?
R: Piensa en la compra de una vivienda de esta manera: «Cásate con la casa, sal con el tipo de interés». Da prioridad a la vivienda como inversión a largo plazo. Disfruta de hacer tuya la casa, de acumular patrimonio y, posiblemente, de beneficiarte de la revalorización con el paso del tiempo. Los tipos hipotecarios suben y bajan. Si bajan significativamente en los próximos años, podrás refinanciar la hipoteca.
El Comité de Mercado Abierto mejoró las condiciones de financiación para todos al reducir el tipo de interés de los fondos federales. Los tipos a corto plazo son los más afectados, mientras que los tipos a largo plazo, como el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, tienen una mayor influencia en las hipotecas a tipo fijo.
Intercontinental Exchange, una empresa incluida en la lista Fortune 500, había pronosticado anteriormente que el tipo de interés fijo a 30 años podría bajar hasta el 6,3 % en enero, desde el 6,6 % aproximadamente registrado a principios de este año. Fuentes de CBS News prevén una ligera mejora en septiembre, y se esperan caídas potencialmente mayores más adelante, en otoño. Otros creen que los tipos hipotecarios podrían mantenerse estables incluso si la Reserva Federal recortara los tipos de interés. La verdad es que nadie lo sabe con certeza.
P: Entonces, ¿estamos en una situación de incertidumbre en lo que respecta a las hipotecas?
R: Incluso en tiempos de incertidumbre surgen oportunidades . Los compradores que dieron el paso durante los periodos de tipos altos a menudo obtuvieron un valor neto de la vivienda que les cambió la vida, mientras que aquellos que refinanciaron en mercados con tipos bajos mejoraron su flujo de caja y su solidez financiera. Hoy en día no es diferente. Puede que los tipos parezcan más altos ahora, pero se han mantenido moderados durante las últimas décadas.
Y lo que es más importante, una estrategia hipotecaria sólida va más allá de conseguir el tipo de interés más bajo; tiene que ver con el momento adecuado, los objetivos y la estabilidad a largo plazo.
P: ¿En qué momento de los próximos uno o dos meses debería un comprador fijar el tipo de interés de la hipoteca?
R: Eso depende de tu nivel de comodidad personal. Si tienes un contrato de compra de una vivienda o te estás preparando para una refinanciación y la cuota actual se ajusta a tu presupuesto, fijar el tipo de interés elimina la incertidumbre y te protege de sorpresas antes del cierre. Esa sensación de estabilidad es muy valiosa.
Fija el tipo de interés cuando las cifras te convengan, no cuando creas que has sido más listo que el mercado. Una buena hipoteca no consiste solo en conseguir el tipo de interés más bajo, sino en establecer una cuota mensual asequible y un plan que se ajuste a tus objetivos a largo plazo. Fija el tipo de interés cuando tu tranquilidad pese más que el riesgo de esperar.
Por el contrario, si aún queda mucho para la fecha de cierre o no te preocupa asumir cierto riesgo, quizá te convenga esperar a ver si las condiciones del mercado mejoran a tu favor. Los tipos de interés fluctúan a diario, por lo que nadie puede predecir el momento exacto en que se produzca el cambio.
P: ¿Qué aspectos prácticos hay que tener en cuenta a la hora de fijar el tipo de interés ahora o esperar?
R: Si faltan entre 30 y 60 días para el cierre, fijar el tipo de interés puede darte tranquilidad, ya que te ayuda a evitar sorpresas de última hora en los precios que podrían afectar a tus cuotas mensuales. Fijar el tipo de interés también puede evitar pequeños aumentos en las cuotas que podrían causar problemas a la hora de aprobar el préstamo. A los prestatarios con un historial crediticio que no sea perfecto o a aquellos que hayan tenido dificultades para que se les apruebe un préstamo les puede resultar especialmente útil fijar su tipo de interés, ya que les protege de posibles subidas de los tipos que podrían hacer que su solicitud fuera rechazada.
Del mismo modo, quienes compran una vivienda por primera vez en mercados competitivos suelen descubrir que fijar el tipo de interés les da mayor confianza a la hora de presentar ofertas y refuerza su posición frente a los vendedores que buscan seguridad en cuanto al cierre de la operación.
P: ¿Cuál es tu último consejo para los prestatarios?
R: Si aún faltan unos meses para el cierre o todavía estás trabajando para conseguir un contrato firmado, tomarte un poco más de tiempo antes de fijar la hipoteca podría ofrecerte más flexibilidad. Si tu presupuesto puede soportar un pequeño aumento de los tipos de interés sin que ello afecte a tus planes, esperar podría ser una buena idea, ya que te da la oportunidad de ver si las condiciones del mercado mejoran.
Dicho esto, esperar solo es una decisión inteligente si tienes la opción y la paciencia necesarias. Si tu fecha de cierre es flexible, por ejemplo, dentro de 60 días o más, puedes esperar a que se produzcan pequeñas mejoras en los tipos de interés. Eso te dará tiempo para mejorar tu puntuación crediticia, reducir tus deudas y ahorrar para una entrada mayor. Cada una de estas medidas puede reforzar tu perfil como prestatario, lo que te permitirá optar a un mejor tipo de interés o a comisiones más bajas, incluso si los tipos de mercado se mantienen sin cambios.
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