Es posible que hayas tenido dificultades para pagar tus facturas a tiempo debido a circunstancias que han desequilibrado tus finanzas. Haz clic aquí para obtener asesoramiento y acceder a las herramientas en línea Tropical Financial Credit Uniondestinadas a mejorar tu salud financiera. A veces, la situación es tan complicada que los problemas resultan insuperables.
Tu puntuación crediticia se verá muy afectada en el proceso. Si te has declarado en quiebra personal, esa anotación permanecerá en tu informe crediticio durante 10 años a partir de la fecha de la resolución judicial o de la sentencia. El impago de una tarjeta de crédito o de un préstamo puede permanecer en tu historial durante siete años. Además, un retraso de 90 días o más en el pago programado de una deuda también perjudicará tu puntuación crediticia.
Las entidades financieras emiten tarjetas a personas con baja puntuación crediticia cuando un depósito garantiza la línea de crédito. Si no pagas tu factura, el importe se deducirá del dinero depositado. El emisor de la tarjeta no corre prácticamente ningún riesgo de impago, ya que la línea de crédito no supera el importe del depósito.
Ventajas de una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta de crédito garantizada puede mejorar tu puntuación crediticia. Con el tiempo, podrás optar a préstamos con tipos de interés más bajos, a préstamos auto de otro tipo, a una hipoteca y mucho más.
¿Cómo se reconstruye el historial crediticio?
- Utilizando una tarjeta de crédito garantizada de forma responsable: manteniéndote bien por debajo del límite de crédito y realizando los pagos a tiempo. Este comportamiento demuestra a los acreedores que has aprendido de tus errores o que has superado las crisis que perjudicaron tus finanzas.
- Utilizando solo un pequeño porcentaje de la línea de crédito. Cuanto más te acerques al límite de crédito, más nerviosos se pondrán los prestamistas. Si mantienes bajo lo que los banqueros denominan el «índice de utilización», aumentarás las posibilidades de que los acreedores informen de tu actividad en términos favorables a las agencias de crédito. Otra ventaja: tus pagos mensuales serán más bajos.
- Pagando el saldo lo antes posible. En lugar de acumular una deuda con intereses elevados, empiezas de cero cada mes. De este modo, ahorras dinero y demuestras además a las entidades crediticias que eres capaz de actuar de forma responsable.
- Gestionando tus finanzas. Utilizas tu tarjeta solo para lo imprescindible y pagas la mayoría de los gastos con tarjeta de débito, en efectivo o con cheque. Tienes un presupuesto y lo cumples. Haz clic aquí para acceder a las herramientas financieras de Tropical Financial que pueden ayudarte a identificar y organizar tus ingresos y gastos mediante el seguimiento de gastos y otras herramientas financieras.
Dependiendo de cuánto haya bajado tu puntuación crediticia, puede llevar años pasar de «deficiente» a «aceptable» y, finalmente, a «buena». En términos numéricos, eso puede suponer pasar de la puntuación mínima de 300 al rango de 670-739.
A medida que vas subiendo de nivel, pueden surgir cosas positivas. Es posible que la entidad emisora te devuelva el depósito, convirtiendo tu tarjeta garantizada en una no garantizada. Puede que empieces a recibir ofertas de tarjetas con mejores condiciones. También es posible que los tipos de interés de los préstamos auto una vivienda sean comparativamente más bajos. Esto puede hacer que esas compras resulten más asequibles o que surjan oportunidades para refinanciar a un tipo de interés más favorable.
¿Qué puedes esperar al solicitar una tarjeta de crédito garantizada?
Con una tarjeta garantizada, hay que tener en cuenta que el tipo de interés será más alto que el de una tarjeta no garantizada emitida a alguien con un historial crediticio excelente, que el límite de crédito será más bajo, que ofrecerá pocas o ninguna ventaja, como millas aéreas o reembolsos en efectivo, y que tendrá una cuota anual.
