Junio es el Mes de la Propiedad de la Vivienda y Tropical Financial Credit Union tu sueño de tener una vivienda nueva o cambiar de casa se haga realidad. Cuando solicitas un préstamo con nosotros o con cualquier entidad crediticia, la aprobación de tu solicitud puede depender de tu ratio deuda-ingresos (DTI). Aquí tienes nuestra guía sobre cómo se calcula este porcentaje y qué puedes hacer para mejorarlo. Cuanto más bajo sea el ratio, más posibilidades tendrás de cumplir los requisitos o de obtener una precalificación para la vivienda de tus sueños.
En primer lugar, debes saber que Fannie Mae, Freddie Mac y la Autoridad Federal de la Vivienda establecen los criterios para los préstamos que adquieren de Tropical Financial Credit Union otras entidades crediticias. En términos sencillos, el ratio se calcula dividiendo el total de tus pagos mensuales entre tus ingresos mensuales. Fannie Mae, por ejemplo, establece 10 obligaciones que se tienen en cuenta en el lado de la deuda. Además de la hipoteca y los correspondientes impuestos sobre la propiedad y el seguro, se incluyen los préstamos a plazos y los pagos de tarjetas de crédito, las responsabilidades derivadas de un divorcio, como la pensión alimenticia, y otros préstamos inmobiliarios, como los destinados a una segunda vivienda o a una propiedad de inversión.
Esa cifra se compara con el «ingreso mensual estable» total de todos los solicitantes que figuran en la solicitud de hipoteca. Los ingresos que obtengas de un trabajo extra ocasional no se tendrán en cuenta para el total. Divide una cifra por la otra para obtener el ratio. El límite máximo de Fannie Mae es del 36 %. ¿Quieres superar ese porcentaje? Tendrás que introducir lo que se conoce como la «Matriz de elegibilidad».
La FHA utiliza dos cifras: el 31 % para el total de los pagos de la vivienda y el 43 % para esa cantidad más el resto de deudas a largo plazo.
Si tu ratio es demasiado alto, no te preocupes. Puedes optar por una vivienda más modesta o tomar medidas para mejorar el ratio. A continuación te explicamos cómo abordar este último problema:
Elimina los saldos de crédito con tipos de interés elevados. Si tienes un buen historial crediticio, los saldos con los tipos de interés más altos son los de las tarjetas de crédito. Amortízalos o refináncialos con un préstamo personal. Podrías reducir el tipo de interés en más de 10 puntos porcentuales y disminuir la cuota mensual con un préstamo personal sin garantía de Tropical Financial. Dependiendo del tipo de interés auto tu auto , puede que te resulte rentable refinanciarlo también.
Reduce los gastos. Un pequeño sacrificio hoy puede reportarte grandes beneficios mañana, cuando hayas liquidado una deuda o reducido el saldo de una línea de crédito renovable. Opta por unas vacaciones económicas en lugar de unas repletas de lujos. Come en casa más a menudo. Y limita tus compras por Internet.
No contraigas nuevas deudas. Guarda las tarjetas de crédito. Haz que tu auto uno o dos años más, en lugar de comprar uno nuevo con una cuota mensual más alta. Aplaza la compra de un televisor de pantalla gigante hasta que tengas que cambiar el viejo.
Cíñete a un presupuesto. Averigua en qué te gastas el dinero cada mes. Asume la responsabilidad de no sobrepasar el límite de gasto, aunque eso signifique tener que prescindir de algunas cosas a final de mes.
Aumenta tus ingresos. El dinero en efectivo que obtengas al instante gracias a un trabajo extra puntual te permitirá reducir o eliminar una obligación financiera. Tu ratio deuda-ingresos mejorará de inmediato a medida que el pago se reduzca o incluso desaparezca.
¿Quieres saber qué tipo de vivienda puedes permitirte comprar? Reúnete con un asesor hipotecario de Tropical Financial.
