Tras la bajada de un cuarto de punto que aplicó la Reserva Federal el mes pasado a su tipo de interés de referencia, es de esperar que bajen los rendimientos de los certificados de depósito (CD) a corto plazo. ¿Dónde puedes seguir obteniendo una buena rentabilidad por tu dinero y qué plazo te conviene más?
Empieza tu búsqueda en la página web de certificados de depósito (CD)Tropical Financial Credit Union. Busca ofertas especiales con plazos que van desde tres meses hasta cinco años.
Esto es lo que debes saber antes de lanzarte a la búsqueda de CD:
- Las medidas del Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal son las que más influyen en los rendimientos a corto plazo. Los certificados de depósito (CD) con vencimientos de entre tres meses y un año han tendido históricamente a evolucionar en la misma dirección que las medidas de la Fed, aunque de forma más lenta y, a menudo, en menos puntos porcentuales.
- Los rendimientos de los certificados de depósito varían según el mercado. A la hora de fijar los tipos de interés, las entidades financieras tienen en cuenta la economía local. Si esta es sólida, pueden ofrecer mejores rendimientos. Si es débil, pueden reducir los rendimientos por debajo de la media nacional, ya que hay menos demanda de préstamos.
- No todas las cuentas que parecen certificados de depósito (CD) están aseguradas a nivel federal. Los anuncios en periódicos y en Internet que promocionan altos rendimientos pueden indicar, en la letra pequeña, que ofrecen una inversión que genera un rendimiento fijo, con una advertencia sobre su seguridad. Los certificados de depósito auténticos incluyen una declaración en el anuncio o en la página web en la que se indica que los fondos están asegurados por el Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Crédito (NCUA), con su logotipo, o por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), con su logotipo. La misma información debe figurar en la documentación necesaria para abrir la cuenta.
¿Qué plazo de depósito a plazo fijo te conviene más? La respuesta tiene dos partes: ¿cuándo vas a necesitar el dinero y qué plazo ofrece la mejor rentabilidad? Históricamente, cuanto más largo es el plazo, mayor es la rentabilidad. Pero eso no ha sido así en los últimos años, cuando la Reserva Federal ha subido regularmente su tipo de interés de referencia para frenar la inflación. Como resultado, los depósitos a plazo fijo de un año o menos han ofrecido rentabilidades significativamente más altas que los de más de un año.
La denominada «curva de rendimiento» está volviendo a la normalidad, pero, a finales de septiembre, el rendimiento porcentual anual medio (APY) a nivel nacional de los certificados de depósito (CD) a un año seguía siendo superior al de los CD a tres y cinco años, según Bankrate.
Sabiendo que sigue siendo más ventajoso optar por certificados de depósito (CD) de un año o menos, la pregunta que queda por resolver es: ¿por cuánto tiempo? ¿Tres, seis o doce meses? El factor más importante es en qué plazo crees que podrías necesitar el dinero. Supongamos que tienes pensado comprar un coche nuevo en abril o mayo del año que viene. Podrías obtener una mayor rentabilidad del pago inicial si traspasas el dinero de una cuenta de ahorro a un certificado de depósito a seis meses.
Si tienes pensado comprar una vivienda en enero, no te conviene inmovilizar tu dinero durante más de tres meses. ¿Podrías invertir los fondos en un certificado de depósito (CD) a seis meses para obtener una mayor rentabilidad y retirarlos antes de tiempo? Sí, pero probablemente tendrías que pagar una penalización por retirada anticipada que acabaría con los intereses obtenidos.
Al fin y al cabo, lo que más cuenta es la tranquilidad. Sabrás que tu dinero está depositado en una entidad asegurada por el Gobierno federal, que podrás disponer de él cuando lo necesites y que has tomado medidas antes de que los tipos de interés bajasen aún más. En la situación económica actual, esas garantías significan mucho más que ganar unas décimas de punto porcentual adicionales.
