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La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige que todas las entidades financieras indiquen la APR anuncian un tipo de interés. La APR diseñada para mostrar el coste real de obtener financiación, al exigir que se incluyan en APR algunos gastos de cierre, pero no todos. Estos gastos, junto con el tipo de interés, determinan el coste estimado de la financiación a lo largo de todo el plazo del préstamo. Dado que la mayoría de las personas no mantienen la hipoteca durante todo el plazo del préstamo, puede resultar engañoso repartir el efecto de algunos de estos costes iniciales a lo largo de todo el plazo del préstamo.

Además, lamentablemente, la APR incluye todos los gastos de cierre y los prestamistas pueden decidir qué gastos incluyen. Los gastos de tasación, tramitación del título de propiedad y preparación de documentos no se incluyen, aunque es probable que tenga que pagarlos.

En el caso de las hipotecas de tipo variable, la APR resultar aún más confusa. Dado que nadie sabe exactamente cuáles serán las condiciones del mercado en el futuro, es necesario hacer suposiciones sobre los futuros ajustes de los tipos de interés.

Puede utilizar la APR guía para comparar préstamos, pero no debe basarse únicamente en APR elegir el programa de préstamo que más le convenga. Tenga en cuenta el total de los gastos, los posibles ajustes de tipo de interés en el futuro si está comparando hipotecas de tipo variable, y considere el plazo durante el que tiene previsto mantener la hipoteca.

No olvide que la APR una tasa de interés efectiva, no la tasa de interés real. Sus pagos mensuales se basarán en la tasa de interés real, el importe que pida prestado y el plazo de su préstamo.

Una hipoteca suele conllevar muchos gastos, como los de tasación, los gastos de registro de la propiedad, los gastos de formalización y los impuestos estatales o locales. Estos gastos varían de un estado a otro y también de una entidad crediticia a otra. Cualquier entidad crediticia o agente debería poder ofrecerte una estimación de sus gastos, pero resulta más difícil saber qué entidades han hecho los deberes y ofrecen una estimación completa y precisa. Nos tomamos muy en serio los presupuestos. Hemos llevado a cabo la investigación necesaria para asegurarnos de que nuestras cotizaciones de comisiones sean precisas a nivel de ciudad, ¡y eso no es tarea fácil!

Para ayudarle a evaluar nuestras comisiones, las hemos agrupado de la siguiente manera:

Comisiones de terceros
Las comisiones que consideramos de terceros incluyen la comisión de tasación, la comisión del informe de crédito, la comisión de liquidación o cierre, la comisión de topografía, las comisiones de servicios fiscales, las comisiones del seguro de título, las comisiones de certificación de inundaciones y las comisiones de mensajería/envío.

Los honorarios de terceros son aquellos que recaudamos y transferimos a la persona que realmente ha prestado el servicio. Por ejemplo, al tasador se le abona la tasa de tasación, a la agencia de crédito se le abona la tasa del informe crediticio y a la compañía de títulos de propiedad o al abogado se les abonan las tasas del seguro de título.

Normalmente, observará algunas variaciones menores en los gastos de terceros de una entidad crediticia a otra, ya que una entidad puede haber negociado una tarifa especial con un proveedor con el que trabaja habitualmente o elegir un proveedor que ofrezca cobertura a nivel nacional a una tarifa plana. También es posible que algunas entidades crediticias asuman gastos de terceros menores, como la tasa de certificación de inundaciones, la tasa de servicios fiscales o los gastos de mensajería o envío.

Impuestos y otros gastos inevitables
Los gastos que consideramos impuestos y otros gastos inevitables incluyen: impuestos estatales/locales y tasas de registro. Es muy probable que estos gastos deban pagarse independientemente de la entidad crediticia que elija. Si algunos prestamistas no le incluyen en el presupuesto los impuestos y otros gastos inevitables, no dé por sentado que no tendrá que pagarlos. Probablemente significa que el prestamista que no le informa de esos gastos no ha realizado la investigación necesaria para proporcionarle unos costes de cierre precisos.

Gastos del prestamista
Las tasas como los puntos, las tasas de administración, las tasas de preparación de documentos y las tasas de tramitación del préstamo las retiene el prestamista y se usado ofrecerte los tipos de interés más bajos posibles.
Esta es la categoría de comisiones que debe comparar muy detenidamente entre las distintas entidades crediticias antes de tomar una decisión.

Anticipos obligatorios
Es posible que se le pida que pague por adelantado en el momento del cierre algunos conceptos que, en realidad, vencerán en el futuro. A veces, estas comisiones se denominan «conceptos prepagados». Uno de los anticipos obligatorios más comunes se denomina «interés diario» o «interés adeudado al cierre». Todas nuestras hipotecas tienen

Uno de los anticipos obligatorios más comunes se denomina «interés diario» o «interés adeudado al cierre». Todas nuestras hipotecas tienen como fecha de vencimiento del pago el día 1 del mes. Si su préstamo se desembolsa en cualquier día que no sea el primero del mes, pagará al cierre los intereses desde la fecha de desembolso hasta el final del mes. Por ejemplo, si el préstamo se formaliza el 15 de junio, cobraremos los intereses desde el 15 hasta el 30 de junio en el momento del cierre. Esto también significa que no realizará su primer pago hipotecario hasta el 1 de agosto. Este tipo de cargo no debería variar de una entidad crediticia a otra, y no es necesario tenerlo en cuenta a la hora de comparar entidades. Todas las entidades crediticias le cobrarán intereses a partir del día en que se desembolsen los fondos del préstamo. Es simplemente una cuestión de cuándo se cobrarán.

Si se va a establecer una cuenta de depósito en garantía o de retención, deberá realizar un depósito inicial en dicha cuenta en el momento del cierre, de modo que haya fondos suficientes disponibles para pagar las facturas cuando venzan.
Si su préstamo requiere un seguro hipotecario, los pagos de dicho seguro pueden cobrarse en el momento del cierre. La obligación de contratar un seguro hipotecario depende del porcentaje del pago inicial que realice.

Si su préstamo es para la compra de una vivienda, también deberá pagar la prima del seguro de vivienda del primer año, así como el seguro contra inundaciones y vientos, si procede, antes del cierre. Las pólizas deben contratarse y pagarse en su totalidad antes del cierre, y consideramos que se trata de un anticipo obligatorio.

Te enviaremos los documentos de cierre directamente a tu domicilio y concertaremos una cita contigo para revisarlos. Uno de los documentos deberá firmarse ante un notario público. Si lo deseas, incluso te ayudaremos a encontrar un notario público en tu zona.

Una vez firmados los documentos, nos los devolverá en un sobre prioritario con franqueo pagado que le proporcionaremos. Cuando los recibamos, le enviaremos un cheque por los fondos que le correspondan y liquidaremos cualquier otra deuda que desee saldar con su nuevo préstamo.

El mercado de tipos de interés está sujeto a fluctuaciones sin previo aviso. Fijar un tipo de interés le protege desde el momento en que se confirma la fijación hasta el día en que vence el periodo de fijación. TFCU ofrece a los prestatarios la opción de fijar el tipo de interés y los puntos una vez que el expediente haya sido revisado por el departamento de evaluación de riesgos, o bien dejar el tipo y los puntos variables hasta cinco días antes del cierre.

Acuerdo de fijación
Una fijación es un acuerdo entre el prestatario y el prestamista que especifica el número de días durante los cuales se garantizan el tipo de interés y los puntos de un préstamo. Si los tipos de interés subieran durante ese periodo, estamos obligados a respetar el tipo y los puntos comprometidos. Si los tipos de interés y los puntos bajaran durante ese periodo, el prestatario deberá respetar la fijación. Nota: Cualquier cambio en las condiciones del préstamo fijado puede afectar a los tipos de interés y puntos que se aplicarán a su préstamo. Estas condiciones incluyen, entre otras: la relación préstamo-valor basada en el valor de tasación de la propiedad, el tipo de transacción, el tipo de propiedad, el número de unidades, el programa de préstamo, la finalidad, la ocupación, el importe del préstamo y si se aplica financiación subordinada.

¿Cuándo puedo fijar la tasa?
Su tipo de interés y puntos pueden fijarse una vez que haya presentado una solicitud de préstamo completa con toda la documentación justificativa requerida y su préstamo haya sido preevaluado o revisado por un evaluador y se haya concedido la aprobación para fijar el préstamo.

Comisiones
No cobramos ninguna comisión por fijar su tipo de interés y puntos.

Periodo de fijación
Actualmente ofrecemos un periodo de fijación de 45 días. Esto significa que su préstamo debe formalizarse y desembolsarse dentro de este plazo a partir del día en que confirmemos su fijación.

Confirmación de la fijación
Una vez que haya solicitado fijar su tipo de interés y puntos, se le enviará un aviso de confirmación de fijación de tipo de interés para que lo revise y lo firme. La confirmación detallará los datos específicos relativos a su selección de fijación. Lea este documento con atención. Si tiene alguna pregunta, póngase en contacto con su agente hipotecario.

Cambios en la fijación
Una vez que aceptemos su fijación, su préstamo se compromete en una transacción del mercado secundario según los términos y condiciones del préstamo y la fijación. No podremos renegociar los compromisos de fijación a menos que cambien los términos y condiciones de su solicitud de préstamo y que dichos cambios afecten a la tasa y/o a los puntos que se aplicarán al préstamo. Además, se entiende que si el préstamo se desembolsa después de la expiración del periodo de fijación, se aplicará la tasa y los puntos vigentes cinco días antes de la fecha de cierre o la tasa y los puntos fijados originalmente, lo que sea más alto.