«Compra ahora, paga después». Es cómodo, rápido y sencillo. Pero, ¿tiene sentido para alguien que está en la universidad o que está empezando su carrera profesional? ¿Hay alguna alternativa mejor?
¿Por qué tú —o quizá no tú, sino tus amigos— te suscribes a los servicios «compra ahora, paga después»? Aquí tienes tres razones por las que quizá te interese utilizar una de estas cuentas para una compra de 1.000 dólares o menos:
- Sin gastos por intereses. Si realizas los pagos a tiempo, en la mayoría de los planes «compra ahora, paga después» (BNPL) no pagarás intereses. Esto resulta mucho más económico para los préstamos a corto plazo que mantener un saldo pendiente en una tarjeta de crédito (20 % APR, de media) o solicitar un préstamo rápido (coste financiero = 400 % APR).
- Quizá no se compruebe tu historial crediticio. Algunos proveedores de BNPL no realizan una comprobación crediticia tradicional para aprobar una compra. Si tu puntuación crediticia se encuentra en las categorías «aceptable» o «baja», es posible que se apruebe tu compra siempre que cumplas todos los requisitos.
- La felicidad al alcance de la mano. Una vez aprobada la solicitud, podrás financiar al instante entradas para un concierto, una prenda de moda o cualquier otro artículo imprescindible. Los planes «paga más tarde» (BNPL) dividen los pagos en cuotas asequibles que se adaptan a tu calendario de nóminas.
Entonces, ¿los préstamos «compra ahora, paga después» son una buena opción? Piénsatelo dos veces. Podrías:
- Se incurrirá en penalizaciones por demora y en elevados costes por intereses. El impago de las cuotas puede acarrear tipos de interés que oscilan entre el 30 % y el 36 %, dependiendo de la entidad crediticia, y las comisiones por demora pueden ser una cantidad fija de 7 u 8 dólares, o un porcentaje del importe adeudado.
- Perjudicar tu puntuación crediticia. Cada vez son más los servicios «compra ahora, paga después» (BNPL) que comunican los préstamos, los impagos y otros datos financieros a las agencias de crédito. En junio, FICO anunció que incluiría el uso de estos servicios en sus modelos de puntuación crediticia a partir de este otoño.
- Acumular una deuda considerable: El pago en el momento de la compra suele ser solo una cuarta parte del importe total prestado. Esto puede llevar a un gasto excesivo y a un consumo excesivo de artículos impulsivos. Una encuesta reciente de Lending Tree entre usuarios de BNPL reveló que dos quintas partes de los encuestados tenían varios préstamos a la vez. Casi uno de cada cuatro tenía que hacer malabarismos con tres o más pagos al mismo tiempo.
Hay formas más inteligentes de gestionar tu dinero y mejorar tu puntuación crediticia:
- Utiliza la inteligencia artificial para encontrar tarjetas APR del 0 %. Y utilízalas con prudencia. El tipo de interés estará vigente durante un tiempo limitado. Necesitarás un buen historial crediticio para poder solicitar la tarjeta y autodisciplina para saldar el saldo y sacarle el máximo partido.
- Ahorra para compras importantes. ¿Quieres ir a ver a Beyoncé o a Billie Eilish en concierto? Aparta una parte de cada nómina. Te sentirás mejor sabiendo que las entradas que has conseguido no han dejado tu cuenta corriente tiritando.
- Utiliza tu tarjeta de crédito con prudencia. El uso habitual, un saldo bajo y los pagos puntuales te ayudan a construir tu historial crediticio. La recompensa llegará más adelante, cuando tu puntuación crediticia —de buena a excelente— te permita obtener un mejor tipo de interés en auto o en una hipoteca.
Antes de sumarte a la moda del «compra ahora, paga después» (BNPL), descubre herramientas financieras más seguras e inteligentes, diseñadas para ayudarte a construir tu historial crediticio y alcanzar tus objetivos. Echa un vistazoa nuestrovídeo, en el que se analizan las ventajas y desventajas del BNPL, incluyendo una comparación con otras opciones de pago. Consulta los recursos disponibles en www.tropicalfcu.com para ver qué opciones se adaptan mejor a tus necesidades.