Al igual que a muchos propietarios de viviendas en Florida, es posible que tu compañía de seguros te haya notificado que debes sustituir el tejado para renovar tu póliza. ¿De dónde vas a sacar los 30 000 dólares o más que cuestan las tejas y la mano de obra? Probablemente, de debajo de ese mismo tejado. Es hora de buscar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tropical Financial Credit tiene una oferta con la que ahorrarás dinero para miembros.
Si compraste tu vivienda en la última década, quizá te sorprenda saber cuánto se ha revalorizado. El precio medio de venta de una vivienda unifamiliar en el condado de Miami-Dade era de 610 000 dólares a finales de 2023, más del doble de los 235 000 dólares registrados a finales de 2018, según la Asociación de Agentes Inmobiliarios de Miami.
Hasta diciembre, esa cifra en dólares había aumentado durante 145 meses consecutivos, es decir, más de 12 años. Los valores de mercado se han disparado en otras zonas de Florida.
¿Puedes sacar partido al valor oculto de tu vivienda? Sí, si compras con cabeza y sigues las normas del IRS a la hora de deducir los intereses pagados.
Estas son algunas de las preguntas que puedes plantearle a un agente de préstamos sobre un préstamo con garantía hipotecaria:
- ¿Cuánto puedo pedir prestado y qué factores determinan esa cantidad? Tropical Financial concede préstamos de hasta 250 000 dólares. Es probable que la entidad crediticia te pida una tasación e información como el saldo de tu hipoteca. Además, una cooperativa de crédito o un banco también tendrá en cuenta tu calificación crediticia y tus deudas personales, como auto y los saldos de las tarjetas de crédito, para determinar cuánto puedes permitirte pagar cada mes.
- ¿Qué tipo de interés tendré que pagar por un préstamo con garantía hipotecaria y cómo se calcula? Entidades crediticias como Tropical Financial aplican un tipo de interés fijo. Otras vinculan el tipo de interés a un índice público, como el «prime», y algunas ofrecen ambas opciones.
- ¿Cuáles son los plazos y las opciones de amortización? Tropical Financial ofrece, por ejemplo, plazos de 5, 10, 15 y 20 años. Cuanto más largo sea el plazo, menores serán tus cuotas. La elección depende de cuánto puedas pagar cada mes y del tiempo que tengas previsto quedarte en tu vivienda.
- ¿Hay alguna penalización por pago anticipado? Es mejor evitar tener que hacer frente a un gasto inesperado en caso de que cambien tus planes financieros.
- ¿Me convendría más una línea de crédito con garantía hipotecaria? Una HELOC, como se conoce a esta línea de crédito, te ofrece la flexibilidad de disponer de dinero cuando lo necesites y devolverlo en cantidades variables cada mes. Sin embargo, es probable que el tipo de interés fluctúe, lo que significa que perderás la protección frente a una subida repentina y considerable de los tipos de interés, como la que hemos experimentado recientemente.
- ¿Qué comisiones iniciales y gastos de formalización conlleva el préstamo? ¿Se puede negociar alguno de ellos? Solicita una lista detallada e impresa a la entidad crediticia con la que estés interesado en tratar. Hasta el 12 de abril de 2024, Tropical Financial exime del pago de los gastos de formalización y ofrece un reembolso de 250 dólares en préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) de al menos 15 000 dólares. Para obtener más detalles y consultar la lista de información obligatoria, visita:
- ¿Y qué hay de los gastos por intereses? ¿Son deducibles en tu declaración de la renta federal? Sí, si corresponden a mejoras, como un tejado nuevo en tu primera o segunda vivienda. No, si se destinan a gastos personales o a la consolidación de deudas.
Ten en cuenta lo siguiente: la deducción está sujeta a un límite de 750 000 dólares para parejas (375 000 dólares para personas físicas) sobre el importe total del préstamo hipotecario. En segundo lugar, debes detallar todas las deducciones en lugar de aplicar la deducción estándar.
Asegúrate de disponer de la información más actualizada. La Ley de Recortes Fiscales y Empleo de 2017 modificó las normas relativas a las deducciones de los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria. Dichos cambios expirarán después de 2025.
Para obtener información detallada sobre las deducciones por intereses hipotecarios, incluidos los préstamos con garantía hipotecaria, consulte la Publicación 936 del IRS.