Cómo ayudar a tu hijo adulto a hacer frente al pago de su préstamo estudiantil

Es posible que tu hijo, que se graduó hace ya algún tiempo en la universidad, esté pasando apuros económicos para devolver su préstamo estudiantil. El Departamento de Educación de EE. UU. anunció el 21 de abril que reanudaría los procedimientos de cobro a aquellas personas que hubieran incumplido el pago de sus cuotas.

En marzo de 2020, el entonces presidente Biden suspendió el cobro de los préstamos, cuando se declaró una emergencia nacional a causa de la COVID-19. Cuando el Congreso ordenó al Gobierno en octubre de 2023 que reanudara el cobro, no se tomó ninguna medida.

El departamento afirma ahora que más de 5 millones de prestatarios han dejado de pagar una deuda total de 1,6 billones de dólares. El comunicado señala que con ello se quiere transmitir el mensaje de que «son los estudiantes y los padres prestatarios —y no los contribuyentes— quienes deben devolver sus préstamos estudiantiles».

Reanudar los pagos puede resultar difícil y costoso, y las sanciones por retrasos pueden perjudicar la calificación crediticia del prestatario. ¿Quiénes son los más afectados? Los prestatarios de entre 35 y 49 años; en conjunto, deben 650 000 millones de dólares, según Scripps News. Sin embargo, todos aquellos que se graduaron hace seis meses, salvo algunas excepciones, deben empezar a pagar sus deudas educativas.

Muchos deudores no han planificado o carecen actualmente de los recursos económicos necesarios para reanudar el pago de sus deudas y salir de la situación de impago. Una solución: recurrir a una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Los titulares de préstamos hipotecarios de mayor edad que llevan tiempo siendo propietarios de una vivienda probablemente hayan acumulado patrimonio neto gracias, más que a los pagos del préstamo, a la revalorización de la vivienda. El precio medio de una vivienda vendida en el primer trimestre de este año fue de 416 900 dólares a nivel nacional, lo que supone un aumento del 26 % con respecto a los 329 900 dólares registrados en el mismo periodo de 2020, cuando comenzó la pandemia, según el Banco de la Reserva Federal de San Luis.

¿Y si el prestatario no es propietario de una vivienda? Uno de los padres, que puede ser avalista del préstamo, puede recurrir al valor neto de su vivienda para ayudar a su hijo mayor de edad.

Las entidades financieras, como Tropical Financial Credit Union líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos con garantía hipotecaria. Si la cantidad que puedes devolver puede variar cada mes, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría ser, en un primer momento, una mejor opción, ya que un préstamo conlleva cuotas fijas más elevadas.

Cualquiera de estas dos formas de financiación equivale a una segunda hipoteca. Esto es lo que debes saber antes de solicitar una línea de crédito hipotecario (HELOC):

• La cantidad que puedes solicitar como préstamo es un porcentaje del valor de tasación de tu vivienda, una vez restado el saldo de la primera hipoteca. Tropical Financial concede préstamos de hasta el 75 % del coeficiente préstamo-valor.

• La entidad crediticia tendrá en cuenta el total de tus deudas —hipoteca, auto, pagos de tarjetas de crédito, etc.— a la hora de determinar la cantidad que puedes pedir prestada. Esa cifra suele tener un límite máximo del 43 % de tus ingresos brutos mensuales.

• Tu historial crediticio influye en el proceso de aprobación y en el tipo de interés del préstamo.

• Durante el periodo de disposición, en el que puedes aprovechar el valor neto de tu vivienda, es posible que te baste con pagar solo los intereses o un mínimo del 1 % o del 1,5 % del importe prestado. Transcurrido ese plazo, que suele ser de entre 6 y 10 años, realizarás pagos regulares de capital e intereses, tal y como harías con una hipoteca o auto . Tropical Financial no aplica penalizaciones por amortización anticipada.

• El tipo de interés depende de la entidad crediticia. Algunas lo ajustan en función de un índice, como el tipo de interés de referencia, mientras que otras lo fijan para un número determinado de años.

• Debes tener en cuenta que tendrás que pagar una serie de comisiones, entre ellas la de tasación, por la solicitud y, posiblemente, una cuota anual por mantener la cuenta. Tropical Financial no cobra gastos de formalización en préstamos de hasta 250 000 dólares.

¿Por qué tomarse tantas molestias para cambiar una deuda por otra?

• Los planes de pago basados en los ingresos se encuentran en una situación de incertidumbre debido a las medidas cautelares judiciales que impiden su aplicación.

• La consolidación de los préstamos impagados en un Préstamo de Consolidación Directo para saldar las deudas existentes plantea complicaciones a los prestatarios con planes de pago basados en los ingresos, ya que se anula el crédito que habían acumulado para la condonación del préstamo.

• Un proyecto de ley de la Cámara de Representantes de EE. UU. derogaría tres planes relacionados con los ingresos conocidos por sus siglas: SAVE, PAYE e ICR. La ley propuesta afectaría a los prestatarios actuales. Por su parte, el Ministerio de Educación ha propuesto modificar la normativa relativa a los planes ICR y PAYE.

Puedes obtener más información sobre los préstamos para estudiantes en la página web «Conocimientos de educación financiera» de la cooperativa de crédito.