Buscar un nuevo auto para auto puede ser tan complicado como encontrar el vehículo adecuado al precio adecuado. Hay muchas variables que determinan cuánto pagarás cada mes. El factor más importante: tu puntuación crediticia.
Las entidades crediticias evalúan el riesgo y fijan los tipos de interés de los préstamos en función de su capacidad estimada para devolver un auto . Gran parte de la información que utilizan procede de un informe de crédito elaborado por una de las tres agencias: Equifax, Experian y Trans Union. Estas agencias realizan un seguimiento de los pagos de sus préstamos a plazos y de la actividad de sus tarjetas de crédito. A continuación, procesan los datos mediante un software de Fair Isaac Corporation para obtener una cifra única, denominada «puntuación FICO».
Piensa en ese número como tu «nota media de solvencia», a la que se le asigna una calificación alfabética que va desde A++ hasta E. Cuanto más alta sea tu calificación, más bajo será el tipo de interés de tu préstamo.
En Tropical Financial Credit Union, los tramos de auto eran los siguientes en marzo de 2023:
A++: Puntuación de 780 o más
A+: 730-799
A: 700-729
B: 660-699
C: 620-659
D: 590-619
E: 589 o menos
A finales del año pasado, Experian calculó que el tipo de interés medio de los préstamos era del 4,75 % con una calificación A++, y que casi se triplicaba hasta alcanzar el 13,42 % con una calificación E.
A continuación te explicamos cómo se calcula el FICO y cómo puedes mantener una puntuación alta:
Historial de pagos (35 % de tu puntuación): Cuantos más pagos atrasados figuren en tu informe, más baja será tu puntuación. La quiebra personal es lo que más perjudica a tu puntuación. Si te acoges al Capítulo 7, en el que se condonan todas las deudas, esa acción judicial puede permanecer en tu informe crediticio durante 10 años. Si te acoges al Capítulo 13, en el que las deudas se pagan parcialmente, la información negativa permanece en tu informe durante siete años. Aumentas tu puntuación pagando a tiempo; no es necesario que pagues el importe íntegro, solo que nunca te retrases.
Ratio deuda/crédito (30 %): Es la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Cuando agotas el límite de tus tarjetas de crédito o líneas de crédito personales, tu puntuación baja, incluso si realizas los pagos a tiempo. Por el contrario, cuanto menos utilices, mayor será tu puntuación.
Antigüedad del historial crediticio (15 %): ¿Cuánto tiempo llevas con crédito? ¿Cuál es la antigüedad media de tus cuentas de crédito? Cuantos más años mantengas buenos hábitos de crédito, como pagos puntuales y saldos bajos, mayor será tu puntuación.
Combinación de tipos de crédito (10 %): Hay dos tipos de crédito individual: los préstamos a plazos, como una hipoteca o un auto , y el crédito renovable, como una tarjeta de crédito. A las entidades crediticias les gusta ver ambos tipos en tu historial, siempre y cuando, por supuesto, los pagos se hayan realizado puntualmente en todos los casos.
Solicitudes de crédito recientes (10 %): Cuando solicitas un nuevo crédito, se incluye una nota en tu expediente, independientemente de si te lo aprueban o no. Una señal de alerta importante: solicitas varias tarjetas de crédito en un breve periodo de tiempo. Sé prudente con tu crédito; aunque tu bandeja de entrada pueda estar llena de ofertas atractivas de reembolsos en efectivo y millas aéreas, cada una que aceptes reducirá tu puntuación durante un máximo de seis meses.
¿Te preguntas cuál es tu puntuación crediticia en este momento? No te suscribas a servicios de pago que prometan un informe completo. Según la legislación federal, puedes obtener uno gratuito una vez al año con información de las tres agencias de crédito a través de Annualcreditreport.com. Lee detenidamente el informe y ponte en contacto con las agencias de crédito para corregir cualquier error.
Con tu puntuación FICO y otros datos financieros personales, descubre cómo funcionan auto para la compra de automóviles de Tropical Financial y ponte en contacto con un asesor para encontrar algunas de las tasas de interés más bajas del sur de Florida.